小玲27岁，准备和男友结婚。她在一家互联网公司做销售，收入波动较大，年收入在5万元至8万元之间。男友是软件工程师，年薪15万元。男方家里已为他们准备好了婚房，无贷款。两人计划3年内要孩子，目前因为尚不需要养孩子，双方父母也未退休有收入，两人每年大约能存下12万元，目前有存款25万元。小玲和男友单位均为他们买了五险一金，小玲还买了重疾险。小玲希望能尽快买一辆车代步，此外还想投资一套小户型房子用以保值增值。

 

    理财锦囊

 

    小玲和男友目前处于家庭形成期。当前家庭财务面临的主要问题：原始资本相对薄弱、资产配置单一、财务自由度低、商业保险缺失。因此，关键是利用好流量资金结余，提高存量资金收益率。经与小玲沟通，确定了五步家庭理财目标。

 

    购房规划：善用公积金投资小房子

 

    武汉市是全国最具发展前景的10个城市之一，小玲应尽早利用现有资金投资小房子。她和男友每月公积金账户合计2150元，“金钥匙·管家”建议：小玲可购买小户型二手学区房或单身公寓，预计房价52.5万元左右，首付16万元，还款期30年，月供1600元，巧用公积金逐月自动扣划，每年年底再用余额冲抵公积金贷款本金一次。可在不占用家庭资产的前提下，轻松解决房贷本息。该投资性房产每月可带来2500元的租金收入，同时，也可享受房产增值的红利。

 

    购车规划：风景人生路分期来相助

 

    购买10万元私家车，建议办理农行三年期汽车贷款分期，首付三成，年贷款利率2.53%，贷款金额7万元，月还款2100元，每年支付2.52万元。1.6L以下购车享受车辆购置税优惠，这样首付款和各项税费、保险费加总，只用支出38485元即可。购车后，需考虑每年养车费1.68万元左右。“金钥匙·管家”建议小玲申办“农行安邦车主联名”信用卡，可享受车险特惠、加油返现。农行信用卡可用于日常消费和支出，作为现金补充工具，免息期最长达56天！

 

    保险规划：保障全方位人生乐无忧

 

    构建周全的家庭保障计划，小玲已购重疾险，建议配备意外险；男友配备意外险和重疾险。

    经“金钥匙·管家”测算，建议小玲购买农银爱自由两全保险，保额100万，年缴保费1920元，期限10年，保障30年；男友购买新华健康无忧C产品（重疾和意外），保额50万元，年缴保费14100元，期限20年，保障终生。

教育规划：定投来助力聚沙终成塔

“金钥匙·管家”根据武汉市目前消费水平，为孩子从出生到出国留学，准备现值为72万元的教育金规划。建议采取农行智能基金定投，利用生涯仿真表测算：每月定投2000元，定投25年，预期年化收益率6%。针对留学计划，农行“金钥匙·留学宝”系列产品，为其提供存款证明、预约开立境外银行账户等全方位服务。

 

    投资规划：资本巧积累幸福正启航

 

    年轻人在满足消费需求之外，更需要养成良好的储蓄和理财习惯。

 

    1、满足以上要求之后，25万元存款尚有3.6万元结余，留出6个月备用金，以货币基金形式保证流动性；2、投资主体是每月工资和房租收入，约50%用于车贷、教育基金和生活各项消费支出，建议将每月8000元结余做固定投资，养成储蓄习惯，同时享受投资收益；/3、根据两人激进型的风险偏好，在投资层级上，分别对防御性、保值性和市场性资产进行配比，建议小玲和男友可以准备6个月的备用金30000元投资农银货币基金；投资6000元国债；每月投资2000元购买债券基金（如农银汇理恒久增利）；每月投资1000元进行黄金定投（如农行存金通2号）；每月投资5000元进行股票基金定投（如嘉实成长、农银中小盘）。

    按照以上理财规划，预期年收益率6.7%，达到了理财目标；比每月8000元活期收益率0.35%，收入每年多出6000元；此外，由于投资组合主体是定投，建议设置止盈线，适时赎回盈利部分。