□汇丰财富管理部

　　家庭情况

　　随着社会的开放，人们的家庭观念也趋于多元化，我们看到，现实生活中，有不少家庭选择“丁克”的生活方式。

　　方晋和妻子吴蕾就是一对丁克夫妇，结婚两年多了，他们不准备要小孩，打算将“丁克”生活进行到底。

　　方晋今年刚过而立之年，是IT工程师，月收入1.5万元；吴蕾28岁，是公司职员，月薪5000元。年末两人还有一笔6万元的年终奖。

　　两人的收入虽不算高，但也安排得井井有条。结婚时两人在双方父母的支持下贷款购买了一套住房，市价近300万元，30年还款周期，目前还有110万元的房贷没有偿还，每个月6000元房贷是一笔固定的支出。家庭每月生活支出在5000元左右，月结余9000元。

　　两年来，方晋和吴蕾也积累了些资金，有银行定期存款10万元，国债5万元。

　　理财目标：

　　■买车自驾游遍祖国

　　作为坚定的“丁克”支持者，方晋和吴蕾希望两人的小日子过的有品质，可以随心做自己想做的事。

　　方晋是一个旅游爱好者，希望在闲暇的时候，能和吴蕾自驾车游遍祖国各地，所以方晋打算明年用年终奖和年度盈余买一辆15万元左右的车。

　　但是考虑到目前家庭还有110万元的房贷没还，方晋有些担心，未来若自己有一些意外情况发生而导致收入断流的话，不但会影响到房贷的按期还款，还会给妻子带来沉重的家庭负担。所以，是先利用这笔钱还一部分房贷呢？还是买车？有没有什么两全的办法。

　　方晋希望得到一些理财建议。

　　理财分析：

　　■家庭存在潜在风险

　　方晋和吴蕾的工作和收入稳定，都有基本的社保。每月除了负担日常开支外，还有工资结余，目前生活可维持在较好的水平。但方晋所担心的房贷问题，确实会有对未来家庭生活产生影响的潜在风险，同时也有可能会导致其他的家庭计划搁浅。

　　为了帮助方晋在没有后顾之忧的情况下实现购车的计划，规划必要的家庭保障非常重要。考虑到方晋的主要诉求，应为其规划合理的保障计划，以应对未来的潜在风险。

　　理财建议：

　　■加强保障 解除后顾之忧

　　我们不妨就从基本的保障需求着手，看看方晋和吴蕾需要增加哪些保险方面的投入。

　　■定期寿险

　　定期寿险是一种消费型的人寿保险，有固定的保障期间，保费开支不大，却可以获得较高额度的寿险保障，以防范投保人的身故和全残等人寿风险。可用于着重解决家庭责任期的保障需要，如偿还房贷期间，一旦未来发生风险，保险金将可用于偿还所欠房贷，避免为爱人带来负担。因此，对于这对丁克夫妇来说，可以首先考虑增加定期寿险的投入。

　　确定多高的保额？多长的保障期间？是方晋在投保时需要考虑的问题，可将未还完的房贷额，以及预计未来家庭生活开支两部分的和作为寿险保额。因此，方晋和吴蕾投保的定期寿险保额可定为170万元左右。保障期间则可以与房贷的剩余期限保持一致。

　　■重疾保障

　　重疾保障对于方晋和吴蕾来说，也同样重要，可以防范重大疾病发生后给家庭带来的医疗费负担，以免影响还贷计划的正常进行。按照目前的医疗水平，如果发生重大疾病，至少需要20万元-30万元的医疗费用，这对于家庭而言，也是一笔不小的支出。所以，方晋可考虑利用保费较低的消费型重疾险来解决这个问题，为自己和吴蕾分别投保30万元和20万元的保额，保障到60岁。

　　根据测算，方晋和吴蕾增加定期寿险和重疾保险的年度保费支出为11000元左右, 仅占年度家庭盈余的7%左右。

　　通过保障规划，解决了方晋的担忧，方晋则可利用年度盈余和年终奖来购车，实现自驾游的愿望。

　　但之后，随着未来家庭收入和储蓄的增加，在保证家庭备用金和现金流的情况下，方晋也可考虑部分提前还款，以减轻每月的还贷压力。同时，还应将目前的家庭储蓄中的部分资金转投至相对预期收益率较高资产中，如基金、银行理财产品中，同时利用每月定投基金的方式，来增加资产的回报率。

　　除此外，方晋还需定期的回顾家庭财务状况和理财安排，尤其是在家庭需求发生变化的时候，应随之调整现有的理财安排，以满足家庭的实际需求。

　　【理财师手记】

　　理财是一门平衡的艺术

　　很多人一说到理财，就想到投资。的确，理财离开不投资工具的帮助，只有通过投资，才能够实现资金的保值、增值，帮助我们达成各种各样的理财目标。但是，投资只是理财的一部分，更重要的是，我们要学会通过理财达成终身财务的平衡。

　　平衡，是指让我们的财务在安全的保障下前行。我们要全面考虑到家庭可能出现的风险，并以积极的态度，采用各种理财工具来规避风险。这就离不开保险的保障。如，对很多房贷一族来说，一旦出现意外状况，就可能影响到还款能力，甚至影响到基本的居住。寿险产品就是防范这一风险的最佳工具之一。又如，疾病是一件难以预期的事情，且医疗支出的费用很高，尤其是在重大疾病发生之后。所以，在基本的社保之外，医疗保障也是必不可少的。因此，合理地选择保险产品能够为我们增强抗衡风险的能力，帮助我们最终实现家庭理财目标。

　　如果目前家庭收入水平不高，可以先选择一些消费型保险产品建立起最基本的保障，通过支付较低的保费，解决一些大问题。而之后随着家庭收入的增加，可逐步调整保障的额度和保障的范围，以覆盖更多的家庭保障需求。

　　所以，通过合适理财工具的选择，从全局着眼，让财务结构更加合理，也是达成平衡的一种方式。如在本案中，理财师建议方晋通过选择定期寿险和重疾险等消费型保险，保费支出不多，但解决了家庭的主要潜在风险，让他能实现购车游遍祖国的计划。

　　［理财新思路］

　　丁克家庭虚拟教育金补充养老

　　□陈静君

　　丁克即“DINK”，全称“Double Income No Kids”，即双份收入，不要孩子的家庭。现在大部分人已经对这个名词不再陌生，随着生活方式的多元化，越来越多的家庭选择丁克作为生活方式。

　　像方晋和吴蕾这样的丁克家庭，和普通家庭相比，他们没有养育子女的辛劳，也不必承担高额的子女教育费用，生活内容可以更加丰富多彩、轻松惬意，不受到束缚。因此，选择做丁克，在大城市和高学历家庭中更具有普遍性。

　　但是，硬币都有两面。由于没有子女，除了有必要的家庭保障外，这样的丁克家庭未来的养老问题也很重要。尽管对于大多数的中国家庭来说，“养儿防老”不再现实，但是老年人还是不得不面对年老体衰的现实。因此，如果方晋和吴蕾要想未来的养老生活同样精彩和无忧，可能还需要更多的资金用于选择更出色的养老服务机构、雇佣家政人员和看护人员等，花费上会高出一般的家庭。所以，方晋和吴蕾及早预备一份充足的养老金，也是未来理财规划的重点。

　　方晋和吴蕾可以考虑，在未来经济条件允许的情况下，尽早安排养老金规划，可以通过“虚拟子女抚养费”的方法，也就是说，假设自己也有子女，在储蓄和投资中建立单独的账户，投入的标准可以在平均养育子女的费用上打一定的折扣。这部分资金单独进行留存、储备和投资，日积月累，越滚越大，可作为未来养老费用的补充，以替代子女缺失在养老生活中可能产生的费用。