靠定期储蓄打理闲钱的中国老百姓，朦胧中被2006年的牛市突然唤醒，然而这些新股民和新基民，经历这一轮牛转熊之后才知道，家庭理财规划，其实并不是买点保险、买点基金和股票那么简单，很多人后悔自己盲目进了股市，现在却被深套其中。

　　那么究竟如何制定家庭理财规划？在控制风险的情况下，如何实现稳定的受益？

　　日前，记者采访了北京安达投资咨询公司首席顾问陈作新，他结合投资者不同的收入和年龄群体进行了分析，并且就一些百姓理财误区进行了细致分析。

　　▲理财规划

　　1.状况：家庭月收入在5000元-10000元之间

　　药方：控制开支构建家庭保护网

　　这个收入区间的投资者，大多是年轻夫妇，需要担负起包括成立家庭、自置物业及生儿育女等责任。面对各种不同需要，有效控制开支变得格外重要。这个阶段，最重要的是懂得如何保护已经拥有的财富。

　　在日常消费和供房贷的开支之后，剩下来可以投资的钱并不多，因此建议投资应该尽量放在自己身上，提升自身的谋生技能。

　　这里的谋生技能包括，自己的继续教育规划以及理财的技能，尤其强调要对自己的理财能力进行培养。现在很多人一拍脑袋的工夫就可以做股票、买基金，这样太不慎重了。想学车还要学几十个小时，何况是投资理财呢，这要比学开车更复杂。

　　这个收入群体尤其要关注的就是家庭保护网———保险。购买一份人寿保险，它可以保证你在遇上不幸时，你的家人免受债务的困扰，而且可以有足够的资金，应付将来的需要。

　　陈作新指出，在购买保险方面，很多人都存在一个误区，即买保险货比三家，回报高才买。其实，购买保险就是替家庭买下一个保障网，保险单的内涵是足够保障，理赔信誉好，代理人服务到位。保险不是投资，高回报的保单，说不准背后保险公司财政有问题，到时候能不能赔付也成问题。

　　陈作新强调，尤其要选好保险代理人，保险代理人代表保险公司提供服务，如果保险代理人变动比较大，就无法保障售后的服务，因此要选起码保障三年以上的工作经验，将其作为终身职业的保险代理人，如果仅做个一年半载，很可能过两年就不在这个保险公司工作，无法提供售后服务。

　2.状况：家庭月收入10000元-20000元之间

　　药方：搭建多元化的投资组合

　　一般来说，进入这个收入区间的家庭，大多已经步入中年，经济环境比年轻时富裕得多，但清晰预算仍不可少，子女即将自立，却也是养育花费最多的一个阶段，而且退休后的养老金也要进行提前筹划。

 　　首先，要好好运用额外的收入，增加储蓄；其次，建立一个多元化的投资组合。例如，组合之中可以包括房地产、股票、债券和基金，进行定期的投资。随着收入的上升，需要回顾一下你的保险需求：是否需要提高保险的保障范围，保额是否可应付现实的要求，保险是否适当全面。因为以后再买保险就太贵了。

　　很多人对养老金有一些误解，认为社保这块可以提供足够的养老金，实际上是不够的，社保提供的养老金也只有2000元-3000元，考虑到通货膨胀的情况，未来这些养老金远远不够。因此在投资受益中要适当考虑养老金的准备。

　　这个收入群体要重点考虑投资，投资方式包括基金定投、黄金、银行理财产品以及债券。黄金可以占到投资总额的20%，基金定投可以占50%，债券或者债券型基金占到30%，其中也可以考虑一些短期的银行理财产品。

　　黄金投资方面，建议可以买纸黄金或实物黄金，因为黄金的长期趋势是上涨的，因此长线持有。

　　基金投资方面，如果是做股票型基金，根据目前的股市情况，建议要做基金定投，但不要长期持有，可以设定自己的获利空间，并在市场达到高点之后分批卖出。实际上这次牛熊市就是一个教训，很多人不是没有赚到钱，而是因为赚到钱以后一直持有，结果很多人到现在为止还亏了不少钱。