现实生活中，你面临着各种各样的风险威胁以及各式各样的隐形财富杀手。比如失业，你的收入会有损失。比如通货膨胀，你的财富会缩水。比如遭遇理财陷阱，你的钱会不翼而飞。比如车祸，你要赔钱。比如火灾，你的房子或是财产可能化为灰烬。比如疾病，若是不幸得了癌症，你可能要面临高额的医疗费用，甚至有可能拖垮整个家庭。比如意外死亡或伤残，如果因为意外事故造成了死亡或是终生残疾，从此你就不能再为这个家做任何经济贡献，父母可能无人赡养，孩子可能无人照顾，另一半陷入经济困境。

　　上面列举的风险，只是你所面临的经济风险的一部分，这些风险是每个人都有可能遇到的。而这些风险一旦发生，轻则造成财富缩水，重则对家庭造成不同程度的财务影响。而当家庭发生这些风险时，一定要有外来的经济补偿，以渡难关。这时候，聪明的理财者会在资产配置中加上一道保险锁，即通过配置保险，来转嫁家庭的财务风险，保障理财的安全。

　　保险可以令你有一种安全感理财是理一生的财，如果没有保险规划，财务的安全性就打上了问号。这就是保险的价值所在。

　　一般而言，最常见的风险可以分为人身风险、财产风险和责任风险。保险涉及财产和人，针对财务上不确定性和无法预期的经济损失提供保障。虽然保险产品种类繁多，但它们都有一个共同的特征，那就是保险可以令你有一种安全感。

　　当然，保险并不是应对风险的唯一办法。风险管理作为财务规划的重要组成部分，有四种常见的风险管理技巧：风险规避、降低风险、风险承担以及风险转移。而处理风险最常用的方法就是把风险转移，即通过保险，把风险转嫁给保险公司。

　　不同生命阶段的保险需求

　　人从出生到死亡，会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年6个时期。其中，青年期、中年期和老年期是进行理财规划的3个重要时期。

　　在著名理财专家刘彦斌看来，青年时期的保险重点是以保障型保险为主，比如定期寿险、重大疾病保险、意外伤害保险、房屋贷款保险；然后是为孩子投保储蓄型的教育保险等。

　　中年时期的保险重点是以保障型保险和储蓄型保险并重，包括定期寿险、重大疾病保险、医疗保险、养老保险；适当购买投资型保险，比如投资连结保险、变额年金保险等。

　　老年时期的保险重点是终身寿险，一般老年人不适合再添加任何投资性的保险。

　　人一生中可能碰到的风险及其防范

　　失业带来经济损失。

　　个人可重新找工作或是领取失业保险金。

　　车祸造成经济损失。

　　个人可购买车险或意外险来弥补损失。

　　退休造成收入降低或是无计划生活开支。

　　个人可增加储蓄、投资或是业余工作来弥补收入，或是投保退休与养老保险。

　　疾病造成收入损失或灾难性的住院开支。

　　个人可增强健康行为或是投保健康险转嫁风险。

　　残疾造成收入损失、开支增加。

　　个人应加强家庭安全防范措施，比如增加储蓄和投资来应对，投保残疾险或意外险来转嫁风险。

　　死亡造成收入损失，父母可能无人赡养，孩子可能无人照顾。

　　个人可提前做好遗产规划或是投保人寿保险。

　　财产损失带来的经济冲击是财产毁损的修补成本。

　　个人应对财产修补，做维护安全计划，比如家财险或是房屋保险等。