我们知道，对于一个三口之家来说，家庭的财富积累是非常重要的。不过，家庭理财并不是集中在爸爸或者妈妈的手上，而是应该全家动起来，才能更好的完成家庭的财富积累。

    我们来看一个例子，市民庄先生和吴小姐结婚已有六年，孩子刚好3岁，家庭每月的收入平均也有6千多元，虽然身有房贷，不过也有少量家庭存款。这样的家庭如何理财？应该从家庭整体、父母和孩子三方面来说。

    从大方向，也就是家庭的整体理财来说，短期方面，债券市场是个不错的选择，债券市场在经历了央行的连续多次调息过后，风险释放较为充分，预计大概可以存放超过1年的资金适合购买债券基金，在较低风险的前提下，收益和灵活性两方面均有保证。而长期方面，可以选择投资国债，目前，国债的收益率已基本可以覆盖当前的通胀水平。庄先生家庭目前正处于财富积累的原始阶段，因此部分配置3年期国债，在没有风险的前提下静候市场政策的变化是资产保值的很好选择。

    而细分来说，家庭理财不仅要由父母担当，孩子的责任也不小。首先是对于父母而言，家庭对于孩子来说，父母最重要，因此，保险是家庭的支柱，购买商业保险的最大意义在于当家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度的保证家庭的各项目标仍然能够实现。因此，以夫妻二人分别作为被保险人进行定期寿险的投保，此险种每年的保费少，保额高，比较适合成长期的家庭。定期寿险以对方为受益人的保额建议为本人年收入的五倍和家庭负债（房贷）。以父母为受益人的保额建议能覆盖20年以上的赡养费。保障期限20年为宜，到期时随着家庭财富的沉淀积累，这份保险的使命也就圆满完成。除此之外，二人还要各买一份不低于10万元保额的大病分红保险，保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，既可抵御大病风险，每年的分红还可抵御通货膨胀，为将来退休储备一笔养老金。

    其次是孩子，我们不能认为孩子刚出生不具备理财能力，实际上，他们虽然不具备理财的思想，却是理财的基石。其中就包括了教育金，教育金的积累建议通过 基金定投的方式来实现，毕竟定投在每个经济周期中都会有合适的赎回时机，一旦有其他必须用钱的地方也能临时应急，其定期定额投资的方式分散了资本市场的涨跌风险，只要坚持长期投资，就能享受资本市场带来的较高收益。选择哪只基金可参考各评级机构意见，选择长期业绩优秀的基金为宜。建议分别在月初、月中、月末选择指数、股票、混合型基金各一只进行投资，最大程度的分散风险，投资金额为每月节余的40％左右为宜。