今年31岁的宋女士在一家房地产公司上班，月收入8000元左右，爱人收入在1万元左右，计划一年内生育。目前活期存款有15万元，半年期5万元，一年期8万元，还投了2万元的债券。

　　宋女士现在有三套住房，一套两居室全款买的，和爱人正住着，另两套贷款购买，月还款共4000元左右，每月租金能拿3000元，目前还剩30万元贷款未还完，家庭月正常开支在4000元左右。爱人有三险一金，自己每年交7500元左右的保费，主要在养老方面。4年左右想把房贷还清并买辆车。那么，怎样理财会合理些？对此，北京东方华尔理财团队、国家理财规划师赵清作出了分析。

　　状况分析：

　　从宋女士家庭状况分析，这是一个较为稳健和保守的财务结构，比较安全。随着孩子的出生、消费计划的实施，将来的家庭支出也会有所增长。资产配置方面还有空间和余地。

　　对症下药：

　　消费规划：根据宋女士的情况，如果想提前还贷，就需要动用较多的流动资产，对家庭会有一定的压力。从负债角度来说，目前4000元左右的月还款额相对于她家庭的收入来说，负担是比较轻的。可以将剩余的流动资产用于合适的投资计划，将得到比贷款利率要高的收益率，还是很划算的。此外，不建议宋女士家庭急于在4年内还清房贷。

　　对于买车，建议实用即可，预计10万元就可以满足，可以直接从银行存款中预留。

　　教育规划：由于孩子还没出生，具体的规划目标还不能确定，但从现在开始，宋女士就能从每月收入中拿出2000元进行基金定投来积累教育资金，由于期限较长，定投的基金品种可以选择优质偏股类基金或混合型基金。

　　保险规划：虽然宋女士爱人有三险一金，但保障还不是很充分，还需要补充一些意外险或者重疾险等险种。有了孩子以后也要注意投保的险种以保障型为宜，而且还要侧重为大人投保。

　　投资规划：中产家庭不光要挣钱，更要生钱。从宋女士与爱人的投资经验和基础看，不建议直接投资股票，可以通过不同基金种类来分散风险，达到稳健投资的目的。她可以选择债券类基金占30%，偏股类基金或混合型基金占70%的基金投资组合。这样年复合收益率可以达到5%以上。在投资额度方面，可以从银行存款中一次或分次投入10万元左右，还可以从每月收入中拿出2000元左右投入到基金组合中。