去年9月以来国家连续五度降息，存款利率处于较低的水平，许多市民开始觉得存款回报缺乏吸引力，对未来的不确定性存有忧虑。而在目前金融形势未明朗的情况下，投资股票、基金、房产等都有许多未知的风险。专业理财师建议，目前稳健型理财保险如分红险是个不错的选择，与银行存款收益接近，且多一份保障。

    分红险与资本市场挂钩较小，具有明确预期收益，吸引偏好稳健的客户；就缴费期限而论，短缴期限的产品，减少了客户对未来持续缴费能力可能下降的担忧和顾虑，让财富在积累速度最快的青壮年时期进入投资状态，让自己的保费更快增值；长缴期限的产品，则适合于目前经济基础相对较薄的人群，通过延长缴费期限或月缴方式而降低每次缴纳保费的水平，但同样拥有高额的保障。值得一提的是，分红产品可附加的额外重疾险和身故保障，亦满足了消费者对于保障型产品的需求。

    目前市面上主要的分红险类型包括针对老年人的分红险、针对儿童的教育储蓄分红保险、夫妻一起购买的夫妻分红保险，以及针对养老的年金分红险等。如信诚最近推出的“安康连连”及“不同返享”两款分红产品，瞄准儿童教育储蓄和白领精英补充养老，最大特点是“保证资金”，预期收益明确，规避风险。简单来说，“安康连连”即期满全额退还已缴标准保费，生存金返还和满期金的给付以保单的首年标准保费为计算标准，不受因理赔而导致的附加重疾险责任中止影响。“不同返享”最大特点是快速返还保额。客户保单生效第2年期满，立即开始每年返还保额2.5%。此外，保单持有10年以上客户无论退保、身故或合同期满，在分别领取现金价值、身故保障和满期生存保险金后，还可一次性领取特别红利。此外，这两款分红产品可附加重疾等健康险，亦满足了消费者对于保障型产品的需求。

    -理财案例

    李先生，30岁，公司高级管理人员，现在开始考虑退休蓝图，希望届时除了社保退休金，还有一笔充裕的养老储备，以保证生活品质不会下降。为此，李先生投保了信诚的“安康连连”并选择了保额11万元，保障期20年，缴费期10年，年缴保费31900元，共缴保费319000元的计划。因此李先生享有以下保险利益：

    ●即交即领：年头缴费年末领钱，多达19次的生存金领取及满期保费返还，累计领取生存金60610元+满期生存金319000元=379610元；

    ●双重保障：身故保障及重疾保障110000元；

    ●双重红利：累计现金红利57112元+特别红利38577元=95689元；

    (注：上述案例的红利演示纯粹为描述性的而非保证，红利的发放根据分红保险业务实际经营情况决定，实际所得可能大于或小于文中所示。)

    -理财小贴士

    (1)分红险适用人群：

    有养老金储备需求的中青年夫妇，兼具稳定性和低风险性的分红险是个不错的长期理财途径。

工作繁忙、无暇在理财上投入过多精力，但又想寻求保障与资产保值增值的人士。

风险承受能力强、偏好高收益投资产品的人士同样需要分红险，合理的理财产品配置才能不惧未来资本市场的变幻莫测，满足人生各阶段的不同需求。

    (2)分红方式选择：

    不少投保者比较喜欢现金分红，觉得真金白银拿在手上才踏实，但如采取累积生息的分红方式，保险公司将按照复利方式进行红利滚存，投保者获益更大。在开始的一两个保单年度内，累积生息的数额可能并不大，但经过多个保单年度的滚存，红利累积生息带来的收益将超出现金分红收益数倍。