基本情况：张女士，年龄27岁，已婚，在一家事业单位上班，夫妻俩人月收入约3800，现有存款10万。现有住房一套(在县城)空闲。有一个不满一岁的小孩，夫妻俩人没有任何保险及保障措施，平时上班在外租房，400元/月，月支出约1800元。今年刚加入城镇居民医保。

　　理财需求：想买车，又想在石家庄买房，不知道怎样理财才能实现。想请专家指点一下。

　　一、财务状况分析

　　1、保障不够。夫妻二人均未购买任何保险，仅有医保，如有意外发生将会对家庭生活造成严重影响。整个家庭对风险的抵抗能力严重偏低。

　　2、住房问题还未根本解决。夫妻二人在城市工作，长期看应当拥有一套自有住房。

　　3、没有任何投资。只有10万元存款，未做过任何形式的投资，长此以往，家庭资产无法抵御通货膨胀的侵袭。

　　4、固定资产闲置。二人在市区租房居住，但在县城却有一套住房闲置，造成资源浪费。

　　二、理财目标分析

　　客户计划近期购买汽车或住房，根据这个家庭的经济现状，理财师认为目前不是最佳时机，理由如下：

　　石家庄市的商品房价格自去年以来逐步下降，尤其是今年初以来呈加速下跌之势；随着石家庄市城中村改造工程的逐步展开，未来商品房的供应量必将大量增加，无法支持房价的大幅上涨；如果现在购房必将花去家庭的全部积蓄，还要背上一部分债务，使整个家庭的生活水平急剧下降。汽车是大件消费品，即使是最便宜的经济型轿车，每年的使用和养护费用也是一笔不小的开支。况且车价也呈现逐渐走低的态势，相信几年之后花同样的钱一定会买到更好的汽车。

　　因此，理财师建议购房计划推迟3年再实施，买车计划待实现购房目标后再考虑。

　　三、理财建议

　　根据这位客户的家庭收入及资产状况，提出以下建议：

　　建立保险保障，抵御意外风险。每月从收入中拿出500元也就是一年6000元为夫妻二人购买意外险，占家庭年收入的10%左右。

　　选择股票型基金，提高投资收益。现阶段正是中国股市的低迷时期，也是长期投资者介入的最好时机。现在购买开放式股票基金的风险已经大幅降低。中国经济经过几年的调整和转型，未来依然会领跑世界。目前开放式基金仍然是普通百姓分享中国资本市场收益的最佳工具。因此建议5万元购买股票型基金，剩余5万元选择定期存款，遇有急用可随时提前支取。3年之后股票基金如有大幅增值，可以赎回加上一部分定期存款作为贷款购房的首付资金。

　　空房出售和出租，提高固定资产利用率。县城的空房未来如果没有较大的升值空间可以考虑挂牌出售，在未出售之前可以先出租，假设县城的空房每月租金收入200元，可以弥补一部分市区的租房支出。如房屋能够出手则所得款项可以作为在市区购房的资金。

　　选择基金定投，储备孩子的教育基金和夫妻二人的养老基金。每月从结余中拿出1000元选择一支指数基金和一支股票型基金做定期定额投资，18-20年后一部分作为孩子上大学的费用，其余部分继续投资作为养老基金。假设年均收益12%，20年后本利共计989255元。

　　增加教育投入，提高职业技能。夫妻二人还很年轻，未来的职业生涯还有广阔的发展空间，建议二人每月从结余中拿出300元购买书籍杂志，加强自我学习，考取一些专业资格证书，提高夫妻二人的职场竞争力。

　　每月收支情况总结：

　　3800元-1800元(月支出)-400元(房租)+200元(县城房屋出租收入)-500元(保险)-1000元(定投)-300元(教育)=0

　　理财规划在实施过程中，每年需根据情况进行适当的调整，以期实现最终的理财目标。