理财始于成家

    多多

    一个人单身生活往往随心所欲，所谓一人吃饱全家不饿，“月光”的日子也可以无忧无虑、潇洒快活，但结婚成家则意味着对爱人和孩子的责任，没有一定的经济基础是断然不行的。因此，很多人学习理财就是从筹建家庭开始的。

    婚礼现在已发展成一个硕大的产业，围绕着婚房装修布置、婚纱照、婚宴、蜜月旅行等，有着精细的社会化分工，能提供各项服务，关键是你得掏钱购买。一个浪漫温馨的婚礼，如果请个好点的司仪，以男女20桌计，每桌5000元，加上拍照、礼服、烟酒等，至少也要12万。当然，婚礼其实只是一场秀，只要两人感情好，旅行结婚发点喜糖同样也能幸福长久。而要想办个热热闹闹的喜宴，那么就必须攒足相应的银两。

    无论是否举办一场热闹的喜宴，开始携手迈向婚姻的陈刚和小杨，都必须改变当下的“月光”生活，开源节流，量入为出，强制储蓄，积累资金，迎接家的诞生。两人要认真讨论一下家庭理财的长计划短目标，并制定具体的实施方案。比如，两人的工薪集中管理，一个人的薪酬用于开销，另一个的储存起来。婚礼可以从简，婚房必须要有，按照当下的行情，装修10万元，家俱电器10万元，先把这笔钱积攒起来。

    理财师建议小俩口买房，目的是可以享受到公积金贷款，但这会带来负债，在没有投资经验也没有好的投资品种的情况下，负债会增大今后生活的压力。其实，已经有房的陈刚，只要将出租房收回，装修成新房便能解决婚房，毕竟，没有负债的生活会轻松很多。以后随着职业生涯的发展，两人共同努力，再逐步改善生活。相信共同创富的过程，会给小家庭带来活力和快乐。

    [读者点评]

    [上期 《单亲妈妈如何化解退休困境》一文中，刚刚退休的王女士收入锐减，而儿子刚上大学，正是需要钱的时候。如何以现有的收入和家庭资产，同时兼顾抚育儿子成人和自己的养老，理财师建议王女士要利用自己的财会专业知识发挥余热，“老有所为”，改善经济状况。]

    孙 毅：有一个问题王女士可能忽略了，那就是在自己持家育儿的同时，可以考虑找个合适的老伴儿再嫁。王女士为了儿子付出很多，现在孩子已经长大，未来更要离开，为了自己的晚年生活，王女士应该有个伴，生活上互相照顾，经济上可以变得更稳固。何况，王女士年纪并不算太大。    黄 臻：把儿子培养到大学毕业，乃至工作，对于刚刚年届50的王女士应该不成问题。从目前看，王女士的儿子刚上二本，资质平平，未来有一份自己喜欢的职业，自主自立生活就很好。王女士不应该有攀比的思想，特别是在培养儿子的问题上，顺其自然，不可强求或者设定不切实际的要求，强迫孩子，难为自己。

    来信请寄：都市路4855号11楼投资理财部配置版，邮编201199。 ）

    家庭情况

    陈刚今年25岁，大学本科毕业刚满一年。目前在一家外企上班，事业刚刚起步。女友小杨在一家公办幼儿园做幼师。两人恋爱两年，正准备迈入婚姻殿堂。

    陈刚在外企每月税后收入5000元，年底双薪。小杨税后月收入3000元左右，但幼儿园过年过节会发一些补贴或者购物卡。平时每月两人的交通通讯花费500-800元，饮食花费1500元，娱乐花费1500元，短途旅行平均下来每月1000元，购物在1000-2000元，是典型的月光族，每月最痛苦的日子就是信用卡还款日。

    陈刚目前和父母同住在浦东一套120平方米的3室2厅内，平时家庭开支并不需要自己来，但每月会给父母1000元贴补。陈刚父母接近退休年龄，收入不算很高，但5、6年前在楼市比较低的时候在同一小区内买了一套90平方米的两室两厅房作为投资，目前市值250万元，出租在外。因为陈刚有结婚的打算，这套房正好可以作为婚房。

    理财目标

    陈刚和小杨向往踏入婚姻的殿堂，但结婚所需要的花费一年年水涨船高，对于陈刚小杨这样典型的月光族，迫在眉睫的是改一改他们平时消费的坏习惯，能够把钱存下来。为了不给父母造成太大的养老压力，陈刚和小杨决定承担一定的结婚开支，提前为结婚做准备。陈刚目前的打算是：

    1.摆脱月光，每个月养成固定储蓄的良好理财习惯。

    2.3-5年内结婚，在这段时间里储蓄一笔结婚准备金。

    理财分析

    陈刚和小杨是目前典型的80后小情侣，有着一份比较不错的工作，每月税后收入之和为8000元，加上小杨平时的补贴福利和陈刚的年底双薪，两人合计的税后年收入达11万。由于刚工作，陈刚还有一定的上升空间，但两个人工作一年却没有任何储蓄，收入支出比率高达100%，除去通讯花费等刚性费用以及对父母的补贴，娱乐购物等弹性支出占比过大，提高储蓄是两人未来生活的基础。

    80后的结婚热潮如火如荼，90后也开始逐渐加入这一结婚浪潮，伴随而来的是结婚成本的不断攀高。由于陈刚父母几年前花了大笔积蓄为孩子准备了婚房，剩下的酒席、婚庆、蜜月等费用陈刚决定和小杨一起承担，这也需要两人在告别月光的基础上，精打细算一番。

    [理财师手记]

    换房也需考虑置换成本

    陈刚通过换房合理利用公积金的方法，为其目标的达成起到很好的作用。这种方法能够提高流动资金比例，有效地增加家庭资产负债率，不让公积金账户内的余额放着只拿活期利息，但是换房需要缴纳多少费用？换房的成本是多少？这是每个有换房想法的读者都需要了解的。

    一手房的购买主要牵涉到的是契税。普通住宅90平方米以下的按房价×1%收取，90-140平方米的按合同价×1.5%收取，非普通住宅按合同价×3%收取。其他税费相对较少。二手房的买卖则有比较多的内容。卖方主要需要缴纳营业税（普通住宅5年内卖出：房价×5.5%，5年外：免征；非普通住宅5年内卖出：房价×5.5%，5年外：房屋买卖差额×5.5%）、所得税（普通住宅未满5年或非家庭唯一住房：房价的1%或差价的20%，满五年且家庭唯一住房免征；非普通住宅未满5年或非家庭唯一住房：房价的2%或差价的20%，满五年且家庭唯一住房免征）、中介费（一般为房屋总成交额的1%）等。买方主要需要缴纳契税（普通住宅按房价×1.5%90平米以下且首次购房的按1%；非普通住宅按房价×3%收取、中介费（一般为房屋总成交额的1%）等。

    像陈刚这样卖出90平米的住房，买入一手房，所缴税费总额相对较少，但如果是二手房的置换，且住宅为5年内非普通住房，那相应税费的总额高达11%以上，一套200万元的住宅税费缴纳就超过22万元，那公积金所转出的灵活资金却正好缴纳税费，得不偿失。所以在换房之前，需要考虑住宅置换成本，合理避免税费的增加。

    理财建议开源节流，扎牢幸福根基

    陈刚和小杨都是刚刚踏入社会，同龄人之间的娱乐、小情侣之间的浪漫，有限的薪水就在不知不觉间就从指缝中溜走。日子过得逍遥，但是一年下来零储蓄，展望以后的生活，陈刚和小杨必须要付出行动。

    首先是要树立理财观念，强制储蓄。作为工薪一族，每月的工资基本是固定的，面对各种消费品，一定要理性支出。改变“月光族”现状的重中之重，就是要树立正确的理财观念，然后根据自己的实际情况制定一个强制储蓄计划，每月哪怕只拿出月收入的10%强制储蓄。一旦确立强制储蓄比例，就要坚持下去。每个月拿到工资后，先按比例强制储蓄，然后才是消费。通过分析记账不断优化消费，不断提升强制储蓄的比例，要是有其他收入，例如分红、奖金等，也都要计划按比例放到储蓄账户里面。

    对于陈刚和小杨这样的年轻职场白领来说，基金定投是一种理想的理财方式，可以通过定期定额的“强制储蓄”培养良好的理财习惯，长期积累还可攒下一笔可观财富。基金定投可以平滑市场波动的风险，每月定额定投的形式分摊投资成本，也不影响正常的生活。陈刚和小杨可以制定基金定投的组合计划，通过定投为结婚筹备“添砖加瓦”。若按照年化利率8%测算，每月定投4000元，3年后本利和为16.8万元，比单纯的储蓄多出1.8万元的收益，5年后本利和为30.4万元，更是多出6.4万元的收益。不过，基金定投毕竟有一定风险，陈刚和小杨因为有3-5年结婚的规划，应选择更加稳健的定投组合，牺牲一定的收益性来减低组合的风险。

    其次开源节流，聚沙成塔。陈刚和小杨虽然没有储蓄沉淀让“钱生钱”，但可以通过提升自身的能力，提高家庭收入。比如陈刚考与职业相关的证书提高自身的含金量，以获得更高的工作收入；小杨则可利用幼儿园老师会乐器的能力，业余时间兼职辅导。节流方面养成记账的习惯，这样就可以分析开支中自己资金的流向，继而在日常生活中保证必要消费，降低不必要的消费支出。在陈刚和小杨的所有花费中，固定支出约1000元，改善型支出达5000-6000元，通过降低购物、出游频率，购物或旅游利用小杨过节补贴及陈刚的年终奖，可以有效降低改善型支出比率。

    设定目标，做好婚姻准备

    现在踏入婚姻殿堂的门槛却越来越高。随着80、90结婚的热潮来临，网上晒出了各地的结婚成本：按照工薪阶层中等水平来看，在上海，一对情侣终成眷属需要有一套房（200万元左右）、婚房装修10万元（一般由男方家提供）、家具、家电10万元（一般由女方家提供），酒席（20桌）10万元，婚庆婚纱、戒指等8万元，蜜月2万元，总计240万元。这当然是网友们的经验之谈，但对于陈刚和小杨而言也是一种参照。父母已经为陈刚准备了一套两室两厅的房子，如果剩下婚房装修与家电家具继续由双方家长出资的话，陈刚和小杨在未来的3-5年还需要准备20万元（酒席、婚庆、戒指、蜜月）的结婚准备金。

    减少改善型支出，如果陈刚和小杨将每月的餐饮、娱乐、郊游费用控制在2000元内，如果加上陈刚以后的升职加薪和小杨兼职家庭教师，他们每月省下4000元应该没有什么太大的问题。按照前面的举例，陈刚和小杨4-5年后可以幸福地踏入婚姻的殿堂。如果未来四、五年物价还是飞速上升怎么办？有没有办法让陈刚和小杨更早地成婚呢？

    合理利用公积金置换旧房

    陈刚和小杨一个在外企工作、一个在幼儿园工作，都享受这单位为他们缴交的三险一金，住房公积金账户上也有着一定的储蓄，平时不能动用，但如果购房则可以提取并且申请公积金贷款。虽然没有补充公积金，两人公积金贷款限额仍旧可以达到60万。

    恰逢楼市进入寒冬，上海楼市整体低迷，房地产开发商资金链短缺，不少一手房大幅让利，打折促销，甚至出现了一手房、二手房价格倒挂的现象，也就是一手房价格比周边二手房价格还低。

    为了避免物价上涨等不确定因素，提早进入婚姻殿堂，同时也抓住上海楼市低迷的契机，在未来的一两年内，陈刚和小杨可以考虑将父母为他们准备的两室两厅旧房换新房，在周边或离两人工作地点方便的位置，重新购买一套200万-300万元的房子，并可以合理利用双方的公积金进行公积金贷款。多余的资金可以用作婚礼筹备，也可以作为未来小家庭的储蓄资金，为以后的生活打下扎实基础。