我上周撰文表示，我们经调查发现读者对退休及其他积极财务规划话题的兴趣持续增强。虽然这是个好消息，但遗憾的是，对于大多数雇员而言，没有为退休生活做好足够的储蓄安排仍然是他们最脆弱的软肋。只有18%的人知道自己有望实现退休生活的收入目标，而全美目前平均个人储蓄率只有4%左右，远低于理财规划师通常为退休安排而建议的10%至15%的储蓄率。

　　为什么会出现这样的情况呢？看来最大的问题之一是许多美国人目前仍然难以应对诸多基本理财问题。大多数雇员没有一笔应急资金，42%的人对自己的负债数额感觉有些吃不消，三分之一的人对现金流没有足够的控制能力——以至于自己入不敷出。如果你是月光族而且正在竭力偿付债务的话，那就很难为自己的退休生活做好足够的储蓄安排。

　　与许多只为高净值客户提供投资组合咨询服务的理财规划师不同，我们经常在这些基本理财问题上给客户提供帮助。因此，就像有关退休问题的诸多迷思一样，我们注意到，在涵盖所有收入水平的客户当中，存在一些可能会妨碍到个人日常财务管理以及为各种长期目标安排储蓄的常见错误，以下就有10条：     1. 每年获得一笔大额退税。

　　这表明你的薪水中可能预扣了太多税款。如果这是你可以存钱的唯一途径，那肯定是比什么都没有要好。但问题是，这并不是最有效的储蓄方式。你不仅不能从免息借给山姆大叔的扣缴税额中谋得任何收益，而且在紧急情况下你也无法动用那部分钱。如果你常常会得到一大笔退税的话，那么这个IRS税款计算器可以帮助你确定如何恰当地填写W-4工资扣缴税款表。务必从自己的薪水中留出部分资金以备不时之需。强制储蓄比完全没有储蓄要好。

　　2. 对个人支出情况只有一个大概的了解。

　　正如他们所说：没有估量就无法管理。当我问客户他们目前的开支数额是多少时，他们通常仅凭记忆地列出一些费用。但是，一旦他们真正开始检查自己的银行及信用卡月账单时，他们几乎总是惊讶于自己实际支出的详细情况。出于这个原因，你也应同样如此行事。一种选择是检查自己至少前三个月的月结单，然后把个人开支分门别类记录到一个Excel电子表格中。另一种方法则是使用诸如Mint.com或Yodlee MoneyCenter等网站提供的在线免费记账服务来跟踪自己的开支情况。这两个网站也有苹果及安卓版的移动应用程序，可以帮助你随时随地管理个人资金。这两种方法中未必哪种方法更好一些，所以只需选择一个你实际上更可能使用的方法即可。